Juvenile Insurance

Pada mulanya, orang mengenal asuransi jiwa sebagai produk yang dibeli dan sekaligus menjadi tertanggung adalah orang tua dengan penerima manfaat (beneficiary) adalah anaknya. Selanjutnya, sesuai dengan perkembangan zaman produk asuransi dapat dibeli oleh siapa saja, tertanggung siapa saja, dengan beneficiary tentunya adalah yang memiliki hubungan dengan pembeli dan tertanggung tadi.
Nah, salah satu produk yang banyak dijumpai tersebut adalah produk asuransi dengan tertanggung dan beneficiary adalah ‘anak’. Dalam arti kata yang dikatakan sebagai seorang ‘anak’ disini adalah ‘orang yang belum cukup dewasa dan belum memiliki kemampuan secara finansial untuk membeli polis asuransi tersebut atau baiknya kita kenal sebagai ‘Juvenile Insurance’.

Secara teori, dalam buku “Underwriting Life & Health Insurance” dikatakan bahwa, “ Juvenile Insurance Policy is a life insurance policy purchased by an adult to cover the life of a child “ (polis asuransi jiwa yang dibeli oleh orang dewasa, dimana tertanggungnya adalah seorang anak). Perlu diketahui bahwa Indonesia sangat potensial untuk menjual produk jenis ini. Terlihat dari komposisi penduduk Indonesia, dimana populasi penduduk Indonesia untuk usia dibawah 15 tahun sebesar 32,9% ( dari 203,4 juta ).

Sebagai produk yang relatif baru, Juvenile Insurance sulit dipahami, bahkan sebetulnya relatif lebih sulit dalam proses underwriting-nya, oleh karena kematian dari seorang anak tidak akan menyebabkan kerugian finansial terhadap orang tuanya. Oleh karena itu biasanya, seperti halnya tersebut di atas, motivasi pembelian polis ini sendiri kadang-kadang sebagai antisipasi kebutuhan di masa mendatang daripada manfaat kematian atau bagi orang tua yang juga mengasuransikan dirinya (sebagai tertanggung), pembelian polis Juvenile Insurance dimaksudkan untuk mengurangi total biaya penutupan. Sedangkan kegunaan langsung bagi anak ( tertanggung ) adalah mengumpulkan uang untuk tujuan pendidikan yang diperoleh dari cash value ( ini terdapat pada polis-polis asuransi dwiguna dengan maturity sampai dengan usia anak 16 sampai dengan 18 tahun ).

Pada saat ini, polis yang umum dijual dalam produk Juvenile Insurance adalah polis seumur hidup dengan pembayaran manfaat terbatas ( limited payment whole life policy ) dan polis asuransi dwiguna ( endowment insurance policy ) dengan maturity pada usia 16 sampai dengan 18. Polis ini dibuat dengan maksud adanya pembatasan jumlah uang pertanggungan yang relatif kecil. Namun pada kenyataannya tidak ada larangan membatasi jumlah uang pertanggungan atau memungkinkan ditutup dalam jumlah uang pertanggungan yang relatif besar. Umur, jenis kelamin, status keuangan pemohon asuransi, riwayat kesehatan pemegang polis, dan riwayat kesehatan beneficiary merupakan faktor underwriting yang perlu diperhatikan secara seksama.

Berikut ini adalah ketentuan underwriting yang biasa dilakukan pada produk Juvenile Insurance :
1. Pada uang pertanggungan tertentu yang relatif kecil biasanya dilakukan dengan tanpa pemeriksaan kesehatan ( non medical ), atau dengan mengisi form Surat Permohonan Asuransi Jiwa yang diantaranya berisi tentang riwayat penyakit keluarga dan riwayat penyakit anak ( tertanggung ) sebelum masuk asuransi.
2. Pada uang pertanggungan yang lebih besar lagi dapat dilengkapi dengan Surat Pernyataan Kesehatan dari dokter ( sebaiknya dokter anak ).
3. Selanjutnya pada uang pertanggungan yang semakin besar dapat dilakukan Laporan Pemeriksaan Kesehatan dan Analisa Darah dan Air Seni Rutin.
4. Financial Underwriting dilakukan untuk menilai kemampuan keuangan pemegang polis, yang juga dihubungkan dengan asuransi terhadap dirinya sendiri dan asuransi terhadap anak lainnya.
5. Sebagai catatan dan bahan pertimbangan, penyakit yang banyak diderita anak di dunia, menurut catatan WHO, adalah penyakit infeksi, gangguan perinatal, kecelakaan, kelainan congenital, HIV / Aids, dan malnutrisi ( untuk negara yang berpenghasilan rendah ).

Risiko kematian seorang anak : “makin muda usia anak, prognosis makin kurang pasti”, sehingga penetapan rating yang tinggi dan bersifat spekulatif, sebaiknya ditunda. Keputusan alternatif yang dapat diambil adalah dengan pembatasan benefit sampai dengan usia tertentu ( misalnya : s/d usia 4 tahun ) atau pemberlakuan ‘lien clause’.
Sebagai tambahan, beberapa Juvenile Insurance yang dijual memasukkan unsur waiver of premium for payor benefit dimana pembayaran premi polis akan bebas jika orang tua sebagai pemegang polis mengalami ketidakmampuan ‘disabled’ atau meninggal ketika anak belum cukup dewasa. Sekali lagi ini merupakan pembuktian bahwa kemampuan dari pemegang polis dan riwayat kesehatan dari pemegang polis merupakan faktor underwriting yang penting dalam menilai risiko.

Meskipun perkembangan Juvenile Insurance dimasa mendatang akan lebih baik, industri perlu berhati-hati agar tidak cenderung mengikuti perubahan yang terlalu cepat dan liberal.

Daily Analysis Insurance Linked 28 Februari 2008

Indeks Harga Saham Gabungan ditutup melemah pada tanggal 26 Februari 2008 pada kisaran Rp 2.738.872 atau turun berkisar 0,47% akibat aksi profit taking saham-saham lapis pertama selain itu juga imbas dari penurunan bursa regional kecuali Hang Seng.

Hal ini tentunya memberikan pengaruh pada sektor insurance linked yang tentunya berhubungan dengan kenaikan dan penurunan Indeks Harga Saham Gabungan. Seperti Prulink rupiah managed fund yang merupakan sebuah produk dari Prudential life insurance yang mengalami penurunan harga per unit dari posisi Rp 4.220.33 pada tanggal 26 Februari menjadi Rp 4212.13 pada tanggal 27 Februari 2008 atau mengalami penurunan sebesar - 0.1946%.Hal yang sama terjadi pada produk Prudential lainnya seperti Prulink Rupiah equity fund, Prulink Rupiah Fixed Income Fund, Prulink Syariah Rupiah Managed Fund, Prulink Syariah Equity fund dan Prulink Syariah Rupiah Fixed Income Fund. Namun, ternyata terdapat pula beberapa peningkatan seperti pada Prulink US$ Managed Fund yang meningkat dari posisi hari sebelumnya sebesar US$ 1781.43 menjadi US$ 1.78281 atau meningkat sebesar 0.13%.

Hal yang berkebalikan terjadi pada produk insurance linked yang dikeluarkan oleh Manulife Indonesia. Hal ini menandakan bahwa turunnya Indeks Harga Saham Gabungan tidak berpengaruh pada produk yang dikeluarkan oleh Manulife Indonesia karena keseluruhan produk yang ditawarkan oleh Manulife Indonesia mengalami peningkatan seperti Pro-Invest Rupiah Fund yang meningkat dari posisi Rp 2651.33 menjadi Rp 2652.32 atau mengalami peningkatan sebesar 0.0373% dari posisi hari sebelumnya dan juga insurance linked Pro-Invest US$ Fund yang meningkat dari posisi US$ 1.34294 menjadi US$ 1.34321 atau meningkat sebesar 0.020105% dari posisi hari sebelumnya.

Dilain pihak terjadi peningkatan pada unit harga DPLK Manulife Indonesia, pada dana deposito rupiah meningkat dari 6.792.31 menjadi 6.796.55, dana deposito dollar meningkat dari 6.483.99 menjadi 6.485.86, dana investasi orientasi saham meningkat dari 18.393.62 menjadi 18.454.18, dana investasi pendapatan tetap meningkat dari 2.960.37 menjadi 2.962.75 dan pada investasi dana syariah meningkat dari 1.945.92 menjadi 1.947.09.

Demikianlah analisis insurance linked di hari ini. Analisis ini menunjukan bahwa factor fluktuasi Indeks Harga Saham Gabungan terkadang mempengaruhi harga insurance linked tetapi terkadang tidak mempengaruhi. Pilihlah investasi sesuai keinginan Anda dan jangan lupa perhitungkan tingkat imbal hasil disesuaikan dengan risiko yang akan Anda hadapi. Kenalilah situasi pasar sebelum melakukan pembelian insurance linked.

Insurance Linked Menunjukan Peningkatan

Perkembangan sector asuransi mulai marak ditandai dengan bermunculannya insurance linked yaitu kategori produk yang mencakup dana-dana investasi yang berkaitan dengan produk asuransi jiwa. Data historis menunjukan bahwa beberapa produk mengalami peningkatan.

Salah satunya disebabkan oleh kenaikan Indeks Harga Saham Gabungan. Seperti Prudential Life insurance produknya PRU link Rupiah Equity fund yang mengalami peningkatan sebesar 0.35% dari posisi harga per unit pada tanggal 22/02/2008 sebesar Rp 7.754.39 menjadi Rp 7.781.79 pada tanggal 25/02/2008. Peningkatan ini termasuk cukup tinggi.

Hal yang sama terjadi pula pada AJ Manulife Indonesia, produk pro invest rupiah fund naik sebesar 0.0128% dari posisi tanggal 22/02/2008 sebesar Rp 2650.99 menjadi Rp 2651.33. Begitu juga pada produk pro invest US$ Fund yang mengalami peningkatan dari US $ 1.34285 pada tanggal 22/02/2008 menjadi US $ 1.34294 atau meningkat sebesar 0.0067%.

Hal yang berkebalikan terjadi pada AIG Life-IDR Fixed Income Fund yang mengalami penurunan dari posisi sebelumnya sebesar Rp 1.917.1280 pada tanggal 22/02/2008 menjadi Rp 1.915.9594 pada tanggal 25/02/2008 atau menurun sebesar 0.06099% dan juga pada AIG Life-USD Money Market Fund yang mengalami penurunan dari 0.98895 pada tanggal 22/02/2008 menjadi 0.98894 pada tanggal 25/02/2008.

Senada dengan peningkatan Indeks Harga Saham Gabungan, MAA Life insurance juga mengalami peningkatan diseluruh produk insurance linkednya. MAA Equity fund meningkat dari Rp 2.151.61 pada tanggal 22/02/2008 menjadi Rp 2.157.15 pada tanggal 25/02/2008 atau meningkat sebesar 0.257%. Sementara Mega Dynamic Balance Fund menurun dari posisi Rp 1.080.5697 pada tanggal 22/02/2008 menjadi Rp 1.079.8437 pada tanggal 25/02/2008 atau sebesar - 0.067%.

Demikianlah analisis insurance linked di hari ini. Analisis ini menunjukan masih terdapat peluang kenaikan berinvestasi pada insurance linked. Pilihlah investasi sesuai keinginan Anda dan jangan lupa perhitungkan tingkat imbal hasil disesuaikan dengan risiko yang akan Anda hadapi.

Lima Benefit Disability Insurance

Disability insurance memberikan proteksi bagi keluarga dari situasi yang tidak diinginkan. Hal ini penting untuk mendapatkan cakupan asuransi untuk melindungi keluarga Anda jika tulang punggung keluarga tidak mampu lagi bekerja. Hal ini dikarenakan istri, anak-anak dan orang tua Anda sangat bergantung pada Anda sebagai tulang punggung keluarga. Sehingga jika terjadi hal yang tidak diinginkan pada diri Anda, keluarga Anda akan merasa nyaman secara keuangan.

Terdapat dua tipe disability insurance. Salah satu bersifat jangka pendek dan jangka panjang. Disability insurance memiliki beberapa benefit seperti:

1. Kebijakan disability insurance mendesign proteksi bagi keluarga atau pribadi jika tidak mampu berkinerja dalam bekerja. Disability insurance bisa dijadikan sebagai pendapatan subtitusi manakala tulang punggung keluarga tidak mampu bekerja.

2. Disability insurance dibutuhkan bagi setiap orang yang membutuhkan cakupan bagi perawatan medis dikarenakan cakupan medis biasanya tidak dicakup oleh pendapatan bulanan.

3. Terdapat banyak program public yang memberikan cakupan disability insurance seperti program yang dahulu pernah diluncurkan oleh departemen social yaitu perlindungan bagi orang-orang yang mengalami cacat fisik dan mental yang disponsori oleh negara.

4. In case of disability, the benefits you get from insurance company dependent on other types of benefits you get from the disability. It depends on the benefits you received from other policy.

5. Anda dapat keuntungan pajak dan beberapa cakupan lainnya yang ditawarkan bersama dengan disability insurance.

Sangat penting untuk mengaplikasikan disability insurance bagi setiap tulang punggung keluarga karena cakupan medis umumnya tidak dimiliki oleh pendapatan subtitusi. Tingkat premium yang diberikan oleh disability insurance dipilih pada faktor-faktor yang berbeda seperti pendapatan, waktu dan cakupan disability yang Anda ingin cover. Semoga artikel ini bisa memberikan pencerahan pengetahuan bagi Anda.

Komparasi Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional

Akhir-akhir ini gejolak bisnis asuransi mulai menggeliat. Banyaknya award bagi para agen adalah salah satu indikasi mulai tumbuh dan berkembangnya bisnis asuransi. Tidak terkecuali pula meningkatnya kasus gagal bayar perusahaan asuransi kepada klien. Ada bermacam jenis asuransi di Indonesia. Salah satu yang akan dibahas pada artikel ini adalah perbedaan antara asuransi syariah dan asuransi konvensional.

Sebelum membahas mengenai perbedaan antara kedua jenis asuransi tersebut, pertama kali kita akan membahas mengenai definisi asuransi. Definisi Asuransi menurut Undang-undang No.2 Tahun 1992 Pasal 1 adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada Tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada Tertanggung karena kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

Sedangkan pengertian asuransi syari’ah menurut fatwa DSN adalah usaha saling melindungi dan tolong menolong diantara sejumlah orang/ pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan atau tabarru’ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi resiko tertentu melalui akad yang sesuai dengan syari’ah. Satu hal yang membedakan antara asuransi syariah dan asuransi konvensional adalah masysir (suatu yang dilakukan oleh dua pihak untuk untuk kepemilikan suatu benda atau jasa yang menguntungkan pihak satu pihak dan merugikan pihak lain dengan mengaitkan transaksi tersebut dengan suatu tindakan atau kejadian tertentu.) ; tidak mengandung Gharar (sesuatu yang tidak ada kejelasan hasil.) dan tidak mengandung riba (pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual beli maupun pinjam meminjam secara bathil atau bertentangan dengan prinsip muamalat dalam Islam).

Perbedaan asuransi syariah dan konvensional secara konseptual adalah berdasarkan konsep syariah yaitu sekumpulan orang yang saling membantu, saling menjamin, dan bekerja sama dengan cara memberikan dana tabarru sedangkan berdasarkan konsep konvensional adalah perjanjian dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi untuk memberikan pergantian kepada tertanggung.

Selain itu perbedaan asuransi syariah dan konvensional adalah pada asuransi syariah adanya DPS yang berfungsi mengawasi pelaksanaan operasional perusahaan agar terbebas dari praktek2 muamalah yang bertentangan dengan prinsip-prinsip syari’ah
sedangkan pada asuransi konvensional tidak ada DPS yang mengawasi praktek operasionalnya, sehingga banyak yang bertentangan dengan syara’. Perbedaan Asuransi Syariah & Konvensional berdasarkan jaminan atau risiko syariah adalah pada asuransi syariah berlangsung Sharing Of Risk, di mana terjadi proses saling menanggung antara satu peserta dengan peserta lainnya sedangkan pada asuransi konvensional berlangsung proses transfer Of Risk, di mana terjadi transfer resiko dari tertanggung kepada tertanggung.

Yang terakhir adalah perbedaan asuransi syariah & konvensional berdasarkan pengelolaan dana syari’ah adalah dana yang terkumpul menjadi amanah pengelola dana, diinvestasikan sesuai dengan instrumen syari’ah, dam terdapat pemisahan dana sedangkan pada asuransi konvensional dana yang terkumpul menjadi milik perusahaan, dikelola sesuai dengan kebijakan management. dan Tidak adanya pemisahan dana.

Unit Link dan Reksadana Sebuah Perbandingan

Perkembangan unit link yang ditandai menjamurnya perusahaan-perusahaan asuransi yang menerbitkannya membuat banyak menjadi perhatian akhir-akhir ini. Sebagai fakta yang disajikan Asuransi Alianz Life, Asuransi Alianz Life memiliki unit link yang salah satunya dikenal dengan nama SmartLink Rupiah Cash Fund.dengan menawarkan tingkat return pada tahun ini sebesar 7.89% jauh diatas tingkat deposito 5.19%.

Unit link adalah produk asuransi yang menggabungkan layanan asuransi dan investasi dimana pembeli akan membeli asuransi jiwa dan reksadana sekaligus. Para investor awam menilai bahwa unit link lebih mirip kepada reksadana karena menggunakan nilai aktiva bersih sebagai salah satu valuasi. Namun, unit link memberikan aspek asuransi perlindungan dibandingkan reksadana. Para investor unit link membayarkan premi asuransi dan premi investasi.

Reksadana adalah suatu wadah yang dipergunakan untuk menghimpun dana dari masyarakat pemodal untuk selanjutnya diinvestasikan dalam portofolio efek oleh manager investasi yang telah mendapat izin dari BAPEPAM (Badan Pengawas Pasar Modal). Portofolio investasi dari reksadana dapat terdiri dari berbagai macam instrumen surat berharga seperti saham, obligasi, instrumen pasar uang, atau campuran dari instrumen-instrumen diatas. Tidak ada aspek perlindungan terhadap asset yang ditawarkan sebuah reksadana. Para investor reksadana hanya membayarkan premi investasi.

Salah satu kekurangan dari reksadana adalah besarnya risiko yang akan diterima bila melakukan investasi. Selain itu terdapat pula tiga kekurangan jika berinvestasi pada instrument investasi unit link. Pertama adalah kurangnya transparansi karena tidak adanya informasi mengenai pengaliran dana. Kedua adalah ketidakbebasan dikarenakan dana akan menumpuk di perusahaan asuransi sedangkan perusahaan asuransi bukanlah Fund Manager yang paling baik. Ketiga adalah tambahan biaya karena investor produk asuransi unit link dibebankan biaya akuisisi. Sebagai contoh pada salah satu perusahaan asuransi yang membebankan biaya akuisisi sebesar 41% dari setoran premi asuransi.

Berikut ini disajikan ilustrasi mengenai investasi pada unit link dan reksadana. Investor A mempunyai dana sebesar Rp 100.000.000.00. Beliau dihadapkan pada dua buah pilihan. Pilihan pertama adalah berinvestasi pada unit link dan pilihan kedua berinvestasi pada reksadana. Jika berinvestasi pada unit link investor A akan dikenakan premi sebesar Rp 1.000.000.00/tahun sampai investor A tutup usia dan investasi. Jika berinvestasi pada reksadana ia tidak membayar premi hanya membayarkan investasi. Sebagai asumsi jika investor A memilih investasi pada unit link adalah sebagai berikut : jika usia investor A sekarang 50 tahun dan tutup usia pada 60 tahun.

Maka ia akan membayar premi sebesar Rp 10.000.000 dan investasi sebesar Rp 90.000.000. Nilai investasi dari investor A akan dialokasikan pada reksadana, sehingga bila investor A mengambil dana pada usia ke 55 tahun, ia hanya akan mendapatkan return sebesar penambahan nilai aktiva bersih dari investasi. Jika pada saat tutup usia, ahli waris mengambil investasi, maka ahli waris akan mendapatkan pertanggungan premi dan hasil investasi. Hal ini akan terasa lebih menguntungkan dari reksadana. Tetapi umumnya return dari investasi pada unit link lebih kecil dari reksadana. Sekarang, kita asumsikan jika investor berinvestasi pada reksadana.

Investor A akan membeli nilai aktiva bersih reksadana misalkan sebesar Rp 1000/unit maka ia akan mendapatkan sebanyak 100.000 unit. Pada usia ke 55 ia akan mendapatkan untung jika nilai dari aktiva bersih reksadana tersebut mengalami kenaikan. Sekilas memang sangat serupa dengan unit link. Seperti itulah perbandingan antara unit link dan reksadana. Semoga investor tidak lagi salah menerka diantara keduanya. Selamat berinvestasi.

Lima Tips Bagi Asuransi Bisnis Skala Kecil

Bisnis skala kecil membutuhkan keamanan terhadap investasi mereka dalam sebuah bisnis karena beberapa faktor risiko dan secara normal bisnis skala kecil umumnya mengalami ketakutan dalam bidang sumber daya keuangan karena umumnya terbatas.

Melihat pada keseluruhan aspek tersebut, keamanan bisnis diperlukan bagi bisnis skala kecil. Bisnis skala kecil membutuhkan keamanan pada enam area yang berbeda seperti property bisnis, kewajiban, rekompensasi pekerja, pencurian, working capital dan lainnya. Guna keamanan keseluruhan aspek asuransi bagi bisnis kecil adalah kebutuhan bagi para pebisnis. Pemilihan asuransi bagi bisnis skala kecil bergantung pada kemungkinan risiko dan kondisi bisnis lokal. Dibawah ini adalah tips mendasar bagi asuransi bisnis skala kecil :

1. Asuransi bagi bisnis skala kecil mencakup beberapa tipe risiko. Jika Anda menginginkan mengkover risiko spesifik dibandingkan beberapa perusahaan asuransi yang menawarkan penanggungan risiko keseluruhan. Lihatlah pada risiko bisnis Anda, Anda harus mengambil beberapa asuransi guna memproteksi binis Anda yang akan memberikan cakupan komersial yang lengkap.

2. Bisnis skala kecil terkadang menderita kekurangan tenaga listrik dan risiko alamiah lainnya misalnya bencana alam. Hal ini akan lebih baik untuk mengambil tipe asuransi yang memproteksi Anda dari risiko bisnis.

3. Sebagai sebuah bisnis, Anda harus memproteksi dari konsumen. Pada beberapa kasus banyak terdapat klaim para konsumen. Kebijakan asuransi Error & Omissions (E&O) adalah solusi yang terbaik untuk memproteksi Anda dari keseluruhan klaim.

4. Guna memproteksi bisnis Anda dari keseluruhan aspek risiko, Anda harus memiliki kebijakan kepemilikan bisnis yang memberikan total cakupan keseluruhan risiko. Anda harus melihat secara detail secara seksama.

5. Anda harus membandingkan cakupan sebelum memilih beberapa kebijakan. Hal ini bergantung pada risiko Anda.

Beberapa bisnis skala kecil harus melihat pada keseluruhan tipe risiko dan cakupan yang bergantung pada situasi bisnis lokal. Kebijakan asuransi bisnis skala kecil memproteksi Anda dari risiko.

Mengenal Asuransi Kesehatan

Asuransi kesehatan mungkin adalah asuransi yang paling penting untuk Anda miliki. Biaya pelayanan kesehatan yang mahal akan sangat membebani jika Anda tidak dijamin oleh asuransi. Tidak jarang ada orang yang harus menjual harta bendanya untuk menanggung biaya perawatan di rumah sakit. Anda tentu tidak harus seperti itu dengan memiliki asuransi.

Namun, asuransi kesehatan juga adalah produk yang cukup pelik untuk dipahami karena banyaknya jenis yang ditawarkan oleh penyedia asuransi. Wajar bila Anda dapat dibuat bingung karenanya.

Asuransi kesehatan di Indonesia saat ini disediakan baik oleh Pemerintah maupun swasta. Pemerintah melalui program Askeskin (asuransi kesehatan masyarakat miskin) menjamin biaya kesehatan sampai jumlah tertentu bagi para penduduk miskin pemegang kartu Askeskin. Para pegawai negeri juga dijamin biaya kesehatannya oleh Pemerintah melalui PT Askes yang preminya dibayar melalui pemotongan gaji PNS.

Bila Anda bukan penduduk miskin dan bukan pegawai negeri, Anda dapat membeli program asuransi komersial yang banyak diselenggarakan oleh perusahaan swasta nasional maupun asing. Bahkan, PT Askes juga menyediakan program “kepesertaan sukarela” bagi para pegawai di sektor swasta.

Asuransi kesehatan komersial dapat dibeli oleh individu maupun kelompok (kumpulan). Karena pertimbangan administratif dan risiko, kebanyakan produk asuransi kesehatan hanya boleh dibeli oleh kelompok, bukan orang per orang. Berikut adalah beberapa jenis biaya layanan kesehatan yang dapat dijamin oleh asuransi:

1. Rawat Jalan

Asuransi rawat jalan meng-cover biaya dokter, diagnosis/lab, dan obat. Besarnya biaya yang ditanggung biasanya ditentukan dengan limit maksimum untuk masing-masing komponen per kunjungan/per tahun dan frekuensi maksimum kunjungan dalam satu tahun. Pembatasan juga dapat diberlakukan dengan mewajibkan rujukan dokter umum sebelum kunjungan ke dokter spesialis, atau pertanggungan hanya diberikan bila pelayanan kesehatan dilakukan oleh penyedia layanan (provider) yang terdaftar.

Asuransi rawat jalan biasanya hanya diberikan kepada peserta asuransi kumpulan dan menjadi manfaat tambahan asuransi rawat inap. (Dengan kata lain, tidak bisa dibeli oleh orang per orang dan harus menjadi satu dengan asuransi rawat inap).

2. Rawat Inap

Asuransi rawat inap meng-cover biaya rawat inap di rumah sakit, yang meliputi biaya kamar, jasa dokter, obat-obatan, laboratorium/penunjang diagnostik, pembedahan, dll. Penggolongan asuransi rawat inap biasanya dilakukan berdasarkan kelas kamar, misalnya dari kelas kamar terendah (kelas III) sampai kelas VIP atau VVIP. Untuk masing-masing golongan kelas, ada batasan-batasan maksimum yang ditanggung asuransi untuk biaya kamar perawatan, biaya obat, pembedahan, dll. Biaya pembedahan sendiri masih akan dibagi berdasarkan minor, sedang atau mayor. Jadi, misalnya, orang yang memiliki asuransi rawat inap kelas III akan memiliki maksimum biaya operasi mayor yang jauh lebih rendah dibandingkan peserta kelas VIP.

Asuransi rawat inap bisa dibeli secara kumpulan maupun individu. Khusus untuk asuransi individu, kita bisa memilih apakah jenis asuransinya bersifat penggantian atau tunjangan. Asuransi penggantian (indemnity insurance) adalah asuransi yang memberikan penggantian biaya yang kita keluarkan sesuai tagihan rumah sakit. Asuransi tunjangan (cash plan) memberikan tunjangan pendapatan dalam jumlah tertentu untuk setiap hari dirawat di rumah sakit, tidak peduli berapa biaya yang sebenarnya kita keluarkan.

Asuransi Melahirkan (Maternity)

Asuransi melahirkan menanggung biaya kesehatan selama persalinan dan biasanya hanya diberikan kepada sekelompok wanita usia subur dengan jumlah keanggotaan minimal tertentu. Bila Anda sedang hamil, Anda tidak dapat didaftar sebagai peserta asuransi melahirkan. Anda juga tidak bisa membeli asuransi melahirkan secara perorangan.

Manfaat asuransi melahirkan dibedakan antara manfaat untuk operasi caesar dan persalinan normal. Besarnya maksimum biaya yang ditanggung untuk keduanya berbeda dan tergantung pada jumlah premi yang dibayarkan.

Asuransi Perawatan Gigi

Asuransi perawatan gigi menanggung biaya perawatan gigi rutin dan pembedahan yang sifatnya bukan kosmetik. Karakteristik asuransi perawatan gigi seperti asuransi rawat jalan di mana limit manfaatnya dipilah berdasarkan biaya dokter, obat, dan layanan lainnya.

Asuransi Kacamata

Asuransi kacamata menanggung biaya kacamata, lensa dan frame. Biasanya pihak asuransi akan membatasi frekuensi penggantian kacamata dalam satu periode pertanggungan, hanya lensa saja atau hanya frame saja.

Tips Mengajukan Klaim Asuransi Kesehatan

Memahami kiat-kiat pengajuan klaim kesehatan bermanfaat untuk mencegah kerepotan yang tidak perlu dan meningkatkan peluang Anda mendapatkan penggantian. Berikut adalah hal-hal yang perlu Anda lakukan sewaktu mengajukan klaim kesehatan:

1. Baca Sertifikat/Polis Asuransi Anda. Sebelum menjalani perawatan di rumah sakit, pelajari segala ketentuan mengenai manfaat polis. Bila Anda adalah peserta asuransi kesehatan kumpulan, Anda biasanya diberi satu daftar manfaat polis. Anda juga dapat bertanya kepada bagian personalia untuk mengetahui batasan-batasan manfaat menurut polis induk perusahaan. Bagi Anda pemegang polis individu, Anda dapat bertanya langsung kepada agen dan bagian layanan klaim perusahaan asuransi Anda.

Hal-hal yang perlu diketahui dari sertifikat dan polis Anda:

• Manfaat asuransi kesehatan yang ditanggung, limit maksimum untuk masing-masing item perawatan dan sisa limit yang Anda miliki
• Pengecualian-pengecualian, yaitu jenis penyakit atau metode perawatan apa yang dikecualikan, misalnya: penyakit kelainan bawaan, operasi kosmetik, penyakit yang sudah ada sebelum polis efektif (pre-existing disease), dll.
• Prosedur klaim, mencakup cara maupun jenis dokumen yang harus dilengkapi. Bila perusahaan asuransi Anda menyediakan fasilitas rekanan (provider), Anda harus mengetahui rumah sakit mana saja di kota Anda yang menjadi rekanan. Keuntungan melakukan perawatan di RS rekanan adalah Anda tidak perlu mengeluarkan uang jaminan dan membayar biaya perawatan di muka.

2. Pelajari dengan cermat tagihan rumah sakit. Pada saat meninggalkan RS, pihak rumah sakit akan meminta Anda menandatangani rincian biaya perawatan yang akan ditagihkan ke pihak asuransi atau kepada Anda.

• Pastikan bahwa data perawatannya lengkap, meliputi diagnosis, jenis tindakan, biaya untuk masing-masing item, tanggal perawatan, nama dokter dan data polis yang relevan. Kesalahan sedikit saja dalam penulisan nama– misalnya– bisa mengakibatkan tertundanya pembayaran klaim Anda.
• Cermati pilihan kata dalam diagnosis. Penanganan yang sama namun dengan diagnosis yang berbeda bisa mendapatkan persetujuan klaim yang berbeda. Misalnya, bila diagnosisnya menunjukkan bahwa kelainannya bersifat kongenital (bawaan lahir) meskipun pemicunya adalah penyakit baru, klaim Anda bisa tidak dibayar. Demikian halnya dengan operasi rehabilitasi gigi atau bagian wajah yang dianggap kosmetik. Bila Anda melihat ada “wilayah abu-abu” dalam polis Anda, bicarakan dengan pihak rumah sakit dan asuransi agar intrepretasinya tidak merugikan Anda.

3. Ajukan berkas klaim sesegera mungkin. Untuk asuransi yang bersifat penggantian (reimbursement) tanpa melalui provider, klaim harus segera diajukan setelah selesai perawatan. Perusahaan asuransi umumnya memiliki masa daluwarsa pengajuan klaim. Jika melewati tanggal tersebut, klaim Anda bisa tidak dibayar. Selain itu, pengajuan lebih cepat juga memudahkan asuransi untuk berkomunikasi dengan pihak rumah sakit karena informasinya masih segar. Yang lebih penting lagi, semakin cepat diajukan, semakin cepat pula Anda akan mendapatkan kembali uang Anda!

4. Fotocopy berkas-berkas klaim yang diajukan. Anda tidak pernah tahu seberapa bagus kualitas administrasi perusahaan asuransi Anda. Bila karena suatu hal berkas Anda hilang, Anda akan bersyukur telah memiliki salinannya.

5. Jangan langsung menerima penolakan klaim. Apabila Anda menerima surat penolakan, pelajarilah alasannya, bandingkan dengan ketentuan dalam sertifikat/polis Anda. Sejauh penolakannya bukan karena sesuatu yang jelas-jelas tertera dalam polis, Anda berhak untuk mengajukan keberatan. Sampaikan “pembelaan” Anda secara lisan maupun tertulis kepada pihak asuransi. Dalam banyak kasus, perusahaan asuransi bersedia mengalah atau memberi sebagian kompensasi. Bahkan, hampir di setiap perusahaan asuransi selalu ada saja pembayaran klaim yang bersifat ex-gratia, yaitu pembayaran klaim yang tidak dijamin dalam polis. Pembayaran ex-gratia tersebut biasanya didasari oleh pertimbangan customer service dan bisnis (kesinambungan polis).

6. Bila jumlah klaim yang ditolak sangat besar, mungkin ada untungnya bagi Anda untuk menyewa pengacara. Perusahaan asuransi akan menanggapi sangat serius bila Anda memakai pengacara. Selain memperkuat posisi tawar Anda, kehadiran pengacara juga membuat khawatir perusahaan asuransi karena dampaknya terhadap reputasi perusahaan, bila kasusnya tersebar ke masyarakat. Peluang settlement jauh lebih besar pada kasus-kasus yang melibatkan pengacara.

Tips Manakala Melakukan Pembelian Asuransi Kesehatan

Melalui beberapa perencanaan asuransi yang Anda pilih, selalu terdapat batasan terhadap perencanaan dan sebelum melakukan pembelian perencanaan asuransi kesehatan bagi perusahaan Anda, ada beberapa acuan yang harus diperhatikan.

Ini juga penting untuk mengerti, jenis fitur dan benefit yang disediakan oleh perencanaan kesehatan yang Anda beli. Pada beberapa kasus, perencanaan kesehatan akan mempresentasikan mengenai benefit asuransi kesehatan. Sebagai informasi yang lebih detil, Anda membutuhkan bantuan representative asuransi kesehatan Anda.

Guna membantu Anda menghasilkan keputusan diantara beberapa perencanaan asuransi kesehatan. Berikut ini adalah beberapa pertanyaan dan tips yang dapat membantu. Pertanyaan dan tips ini akan membuat Anda tetap berada pada perencanaan Anda yang sudah direncanakan sebelumnya.

• Apa yang terjadi dengan klaim?
Perencanaan asuransi kesehatan tradisional membutuhkan karyawan untuk mengumpulkan klaim bagi reimbursement. Seberapa cepat klaim dapat ditangani dengan baik?

• Apa yang difokuskan pengeluaran out-of-pocket?
Apakah terdapat pengeluaran bagi jenis perawatan kesehatan yang berbeda? Apakah dapat dikurangi?

• Apakah terdapat batasan?
Ketahuilah jasa yang dicakup oleh perencanaan asuransi kesehatan yang Anda beli. Yakinkanlah Anda menanyakan batasan cakupan asuransi kesehatan Anda.

Lakukanlah pengecekan dengan departemen asuransi di negara Anda dan lihatlah setiap komplain yang umumnya terjadi. Lakukanlah pengecekan setiap perusahaan asuransi yang menangani setiap komplain dengan baik. Janganlah memilih perusahaan yang buruk dalam penanganan sebuah komplain. Selamat bekerja!

Melakukan Pemilihan Perusahaan Asuransi

Melakukan pemilihan perusahaan asuransi untuk bisnis Anda adalah bagian penting dalam kehidupan bisnis Anda.. Sekali Anda telah memilih seorang asuransi professional, Anda akan membutuhkan untuk melakukan pemilihan kebijakan yang berbeda dan program yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang berbeda. Berikut ini adalah beberapa hal dalam memilih perusahaan asuransi bagi bisnis Anda.

1. Harga, stabilitas dan jasa
Harga, stabilitas dan jasa adalah tiga hal yang penting dalam melakukan pemilihan perusahaan asuransi :
• Harga
Biaya cakupan dapat bervariasi dari perusahaan asuransi yang satu dengan perusahaan asuransi lainnya meskipun tidak terdapat cakupan yang berbeda. Namun, hal yang menjadi pertimbangan penting adalah perusahaan tersebut memberikan rasa kenyamanan bagi Anda.
• Stabilitas
Manakala perusahaan asuransi gagal dan hasil dapat membahayakan. Perusahaan dirating bagi stabilitas mereka melalui jasa rating yang bervariasi seperti A.M. Best atau Standard & Poor . Yakinkanlah perusahaan tersebut memiliki rating yang terbaik B+ atau lebih baik.
• Jasa
Anda tentunya menginginkan perusahaan asuransi dengan reputasi yang sempurna bagi customer service.

2. Teregistrasi di negara Anda
Anda membutuhkan perusahaan asuransi dengan lokasi fisik di negara Anda dan teregistrasi untuk melakukan penjualan di negara Anda. Terkadang, perusahaan asuransi yang lebih kecil akan menjual kebijakan asuransi di negara Anda. Anda dapat melakukan pencarian pada website perusahaan yang terdaftar di negara Anda.

3. Pilihlah counsel provision
Beberapa perusahaan asuransi memiliki pilihan counsel provision pada kebijakan yang melindungi para konsumen dalam kasus penegakan hokum. Hal ini dapat merupakan opsi yang bernilai dan hanya tersedia bagi paket premi yang lebih tinggi.

4. Pilihlah market leader
Bisnis asuransi berfluktuasi pada setiap pasar. Hindarilah fluktuasu pasar atau perusahaan yang menawarkan deal dikarenakan mereka baru masuk kedalam pasar. Pilihlah pemimpin pasar yang paling tidak sudah bertahan paling tidak selama sepuluh tahun.
Selamat melakukan pemilihan perusahaan asuransi!

Memenuhi Komplain Asuransi Anda

Komisi asuransi negara menyelesaikan ribuan komplain setiap tahunnya. Komplain bervariasi pada perusahaan asuransi mengenai bagaimana klaim asuransi ditangani dengan penjualan dan jasa kebijakan asuransi. Jika Anda merasakan perusahaan asuransi tidak fair dengan klaim asuransi Anda atau kebijakan asuransi, Anda memiliki hak untuk mengajukan komplain pada komisi asuransi Anda.

Sebelum melakukan pembelian asuransi secara online, hal ini akan sangat baik mengetahui hak Anda sebagai seorang konsumen. Jika Anda pernah menemukan bahwa Anda butuh memilah-milah komplain asuransi, terdapat beberapa hal yang Anda butuhkan untuk dipersiapkan. Pertama, datanglah pada web site komisi asuransi dan temukanlah proses apa yang harus dikelompokan sebagai komplain.

Banyak komisi asuransi negara memiliki form komplain yang tersedia untuk di download atau mengisi secara online. Sekali Anda mengetahui bagaimana memulai proses, Anda akan mengumpulkan pencatatan segala percakapan dan kontak agen. Kebanyakan perusahaan asuransi memiliki departemen klaim asuransi yang besar dimana Anda dapat berbicara pada setiap orang baru yang Anda hubungi sehingga sangat penting untuk menyimpan segala pencatatan segala percakapan dengan perusahaan asuransi.

Saat ini manakala komplain Anda terisi, komisi perusahaan asuransi akan menghubungi Anda guna menanyakan tambahan dokumentasi yang akan mereka butuhkan. Pada kebanyakan kasus, langkah selanjutnya komisia akan mengambil copy setiap komplain perusahaan asuransi dan memberikan respon. Jika komisi merasakan respon tersebut cukup, mereka akan mengirimkan copy surat penjelasan. Tetapi, jika komisi merasakan respon tidak cukup, perusahaan akan menyelesaikan issue tersebut dan menemukan jika ada kegagalan hukum.

Satu hal penting yang harus diingat adalah bahwa proses komplain adalah manakala kasus Anda di design bagi setiap orang yang mencoba untuk menyelesaikan permasalahan tersebut, orang tersebut tidak dapat diperlakukan sebagai pengacara Anda. Pekerjakanlah pengacara yang akan merepresentasikan diri Anda.

Pertimbangan Sebelum Perubahan Kebijakan Asuransi Jiwa

Jika Anda didekati oleh agen asuransi jiwa dan ditanyakan apakah Anda akan membatalkan asuransi jiwa saat ini serta membeli kebijakan asuransi baru. Ada beberapa hal yang harus Anda ketahui.

Apa yang agen lakukan dalam perubahan tersebut adalah mengambil nilai kas dari asuransi jiwa saat ini dan menggunakannya untuk membeli lebih banyak asuransi dan menghasilkan kebijakan baru. Beberapa keputusan untuk memindahkan kebijakan asuransi jiwa mungkin cukup baik. Sebelum merubah kebijakan asuransi jiwa Anda, pertama kali adalah mengakses kebutuhan Anda dan menentukan keputusan yang terbaik dijangka panjang mencakup apa yang terbaik bagi orang yang Anda lindungi.

Sebelum merubah kebijakan asuransi jiwa Anda, fokuskanlah beberapa hal dibawah ini :
• Biaya tambahan mungkin dilibatkan untuk memulai kebijakan baru
• Bergantung pada usia Anda, Anda mungkin membayarkan lebih bagi kebijakan sepanjang waktu karena pembelian kebijakan baru di kehidupan terakhir ini
• Insurer Anda yang baru mungkin tidak memiliki kekuatan keuangan
• Agen baru Anda mungkin tidak teredukasi
• Konsekuensi pajak mungkin berbeda
• Kapan dan bagaimana Anda mendapatkan pinjaman pada kebijakan baru mungkin berbeda
• Nilai kas yang Anda gunakan pada kebijakan saat ini mungkin tidak cukup membiayai kebijakan dimasa mendatang, yang akan menghasilkan biaya tambahan
• Anda mungkin memiliki periode kebijakan

Hal ini juga cukup bijak untuk berfokus pada perubahan kebijakan saat ini menuju kepada kebijakan yang baru dengan insurer saat ini sebelum berpindah pada perusahaan asuransi yang baru.

Ini juga mungkin membantu Anda mencegah biaya ekstra dan mungkin lebih murah pada jangka panjang dan manakala memilih untuk membuat beberapa perubahan pada asuransi jiwa selalu ciptakan opini kedua serta yakinkanlah beberapa tanda peringatan.

Selamat berinvestasi!

Target Laba PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia

Manulife Indonesia menawarkan berbagai produk dan layanan di kalangan industri jasa keuangan Indonesia melalui serangkaian produk asuransi jiwa, employee benefit dan reksadana. Kantor pusat dari perusahaan tersebut berada di Jakarta dengan beroperasi di kurang lebih 100 kantor pada lebih dari 20 kota melalui dukungan sekitar 5000 karyawan dan agen professional yang melayani 1.000.000 nasabah di seluruh Indonesia.

Di tahun 2008 ini, PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia (Manulife Indonesia) menargetkan laba bersih mampu bertumbuh sebesar 35 persen dari laba di tahun sebelumnya. Sebagai cara yang dilakukan untuk mencapai target tersebut, Manulife menggandeng enam perusahaan sekaligus.

Kerja sama tersebut dikukuhkan melalui penandatanganan nota kesepahaman (MoU) dengan enam perusahaan untuk mengelola jasa layanan kesejahteraan karyawan. Keenam perusahaan tersebut antara lain adalah PT Indosat Mega Media (IM2), Ciputra Group, PT Akso Nobel Car Refinishes Indonesia, PT BFI Finance Tbk, Cahaya Sakti Group, dan PT Trimegah Securities Tbk.

Berdasarkan presiden direktur Manulife Indonesia, David Beynon di sela penandatanganan nota kesepakatan yang bertempat di Hotel Le Meridien, Jalan Jendral Sudirman, hari ini(20/1/2008), mengatakan bahwa kerja sama yang dilakukan untuk Grup Life and Health, Dana Pensiun dan Lembaga Keuangan, serta Group Saving.

Sementara itu, SVP of Group and Pension Manulife Indonesia Anne Mulya menjelaskan kerja sama sebagai upaya mendongkrak pertumbuhan grup Manulife hingga 35 persen pada 2008 dan ia juga menuturkan bahwa pertumbuhan Manulife Indonesia pada tahun 2007 sebesar 35 persen. Tahun ini harus mencapai tingkat yang paling tidak sama.

Namun, Anne tidak mau menyebut target berapa perolehan premi dari kerja sama dengan enam perusahaan itu. PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia (Manulife Indonesia) meraih penghargaan Insurance Award 2007 sebagai The Best Life Insurance Company (Perusahaan Asuransi Jiwa Terbaik) dengan ekuitas di atas Rp 250 miliar dari majalah Media Asuransi Penghargaan ini diberikan kepada David Beynon, Presiden Direktur PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia.

Semoga artikel ini bisa menambah wawasan kita semua dan menjadi bahan pertimbangan dalam melakukan investasi di bidang asuransi pada hari kemudian. Selamat berinvestasi!

Cara Merendahkan Premi Asuransi Anda

Merendahkan premi asuransi bisnis adalah proses yang berkelanjutan. Berikut ini adalah beberapa cara mereview premi dan bisnis Anda untuk merendahkan premi asuransi Anda. Review ini dilakukan secara tahunan. Berikut ini adalah beberpa step untuk merendahkan premi asuransi Anda.

1. Yakinkanlah Anda memiliki salinan keseluruhan kebijakan dan melakukan update file asuransi Anda
Mulailah review dengan melihat pada file asuransi Anda. Jika Anda tidak memiliki file saat ini adalah waktu yang terbaik untuk memulai. Yakinkanlah Anda memiliki salinan keseluruhan kebijakan pada file Anda dan mudah diakses manakala dibutuhkan. Pengorganisasian adalah langkah awal mengurangi premi asuransi. .

2. Bandingkanlah nama-nama yang diasuransikan dan pegawai kunci yang bekerja pada Anda
Step ini melibatkan review nama-nama yang diasuransikan dan pegawai kunci yang diidentifikasikan pada kebijakan guna meyakinakan orang-orang tersebut masih bekerja pada perusahaan Anda. Banyak pegawai gagal melakukan penyesuaian manakala para pegawai telah pergi.

3. Lihatlah pada cakupan yang tidak relevan
Bisnis berubah dan mungkin berubah secara dramatis. Beberapa cakupan mungkin tidak lama dibutuhkan. Sebagai contoh, jika porsi bisnis Anda tertutup, operasi berubah, dan Anda mungkin memilih melakukan outsource, hal ini menandakan bahwa cakupan bisnis Anda dapat dieliminasi.

4. Klasifikasi tenaga kerja Anda secara tepat
Simpanan yang signifikan dapat diraih manakala meyakinkan bahwa tenaga kerja Anda telah diklasifikasikan secara tepat melalui kompensasi pekerja. Premi Anda berdasarkan pada tipe pekerja yang Anda gunakan.

5. Diskusikanlah premi dengan asuransi profesional
Banyak bisnis yang tidak mengambil langkah menjelaskan pada asuransi professional apakah mereka menginginkan rate yang lebih baik. Diskusikanlah premi Anda secara detail dan mintalah tingkat rate yang lebih baik.

Semoga artikel ini dapat mengurangi tingkat premi Anda. Selamat mencoba!

Tips Asuransi Bagi Pemilik Rumah

Manakala Anda berpindah menuju tempat tinggal yang baru, pernahkah Anda memikirkan mengenai pengaruh terhadap kebutuhan asuransi? Membeli sebuah rumah melibatkan cakupan asuransi. Jika Anda telah membeli rumah, berikut ini adalah beberapa tipe asuransi yang mungkin Anda butuhkan.

a. Asuransi kepemilikan rumah
Jika memiliki tanggungan kredit perumahan, peminjam Anda mungkin membutuhkan cakupan asuransi kepemilikan rumah. Anda akan meyakinkan bahwa jumlah cakupan tersebut cukup memproteksi beberapa kerugian. Kebijakan kepemilikan rumah, melakukan set batas cakupan atas item yang spesifik, sehingga jika Anda merasakan butuh untuk meningkatkan cakupan. Anda juga butuh mengetahui jika cakupan melindungi property pribadi dan bahaya bencana.

b. Asuransi banjir
Asuransi kepemilikan rumah tidak menyediakan cakupan bagi bahaya banjir sehingga Anda harus melakukan pembelian jenis asuransi ini. Banyak perusahaan yang melakukan penjualan asuransi kepemilikan rumah juga menjual asuransi banjir, sehingga cobalah hubungi perusahaan asuransi pribadi Anda bagi informasi yang lebih banyak.

c. Asuransi Kendaraan
Jika Anda memikirkan tidak ada hubungan antara rumah dan asuransi kendaraan, fikirkanlah kembali. Jika Anda pernah mengalami kecelakaan kendaraa, property Anda mungkin akan menjadi jaminan. Sehingga, Anda harus melakukan evaluasi kembali batasan kewajiban kebijakan asuransi kendaraan untuk meyakinkan bahwa Anda memiliki cakupan yang cukup untuk melakukan proteksi property Anda. Jika Anda merasakan butuh cakupan lebih, belilah kebijakan tambahan tersebut.

d. Asuransi Cacat
Apakah Anda mampu untuk membayarkan kredit perumahan bulanan jika Anda tidak mampu bekerja karena cacat atau sakit? Kebijakan asuransi cacat akan memberikan Anda benefit bulanan untuk memindahkan porsi pendapatan Anda jika tidak dapat bekerja lagi. Banyak perusahaan menyediakan asuransi cacat bagi pekerja mereka. Jika perusahaan Anda tidak menyediakan asuransi ini, lakukanlah pembelian.

e. Asuransi Jiwa
Apakah yang akan Anda lakukan jika Anda meninggal sebelum kredit perumahan terbayarkan? Akankah keluarga Anda mampu membayarkan kredit perumahan tersebut. Asuransi jiwa dapat memberikan jaminan bagi keluarga Anda untuk membayarkan kredit tersebut sebagaimana memindahkan porsi pendapatan Anda.

Menghindari Asuransi Yang Tidak Anda Butuhkan

Satu cara yang paling penting untuk mengurangi keseluruhan biaya asuransi adalah menghindari pembelian kebijakan asuransi yang tidak Anda butuhkan. Sehingga, asuransi mana yang Anda tidak butuhkan? Kebijakan asuransi mungkin akan berbeda bagi setiap orang karena perbedaan risiko individual. Sebagai contoh, seseorang yang tidak memiliki rumah akan tidak melakukan pembelian asuransi perumahan karena tidak ada risiko kehilangan rumah mereka.

Terdapat waktu dimana risiko seseorang sangat kecil dan menghadapi konsekuensi kerugian adalah risiko yang lebih baik dibandingkan membeli sebuah kebijakan. Dibawah ini adalah beberapa kebijakan asuransi dimana semua orang tidak membutuhkan pada berbagai alasan :

Asuransi yang harus dihindari :

1. Cakupan komprehensif bagi asuransi kendaraan Anda : Hal ini tidak diperlukan bagi kendaraan yang memiliki nilai kecil atau tidak bernilai.
2. Cakupan personal injury protection (PIP) maksimum pada asuransi kendaraan Anda : Jika Anda memiliki kebijakan asuransi kesehatan yang baik.
3. Roadside assistance: Jika Anda telah mengikuti klub automobile, Anda tidak membutuhkan asuransi tersebut
4. Mechanical breakdown insurance: Jika Anda memiliki kenadaraan baru atau kendaraan sewa yang masih bergaransi, Anda tidak membutuhkan tambahan cakupan asuransi ini.
5. Rental car insurance: Jika Anda memiliki cakupan kebijakan penuh, lakukan pengecekan pada agen Anda apakah Anda terkover. Juga, lakukan pengecekan credit card provider Anda. Mereka mungkin menawarkan cakupan jika Anda menggunakan kartu manakala menyewa kendaraan
6. Asuransi jiwa : Jika Anda single dan tidak memiliki tanggungan (hal ini juga mencakup penghindaran asuransi jiwa kepada anak-anak). Janganlah melakukan pembelian kembali jika perusahaan Anda telah memberikannya.
7. Travel insurance: Jika asuransi kesehatan Anda melingkupi manakala Anda berpergian, Anda tidak membutuhkan cakupan travel insurance
8. Extended Warranties on Appliances: Diakhir, hal ini dapat menyebabkan biaya yang lebih dibandingkan membeli penggantian appliance.
9. Asuransi pada saldo kartu kredit yang outstanding: Tipe asuransi ini dapat memakan biaya.
10. Asuransi kredit: Hal ini merupakan asuransi pada mortgage Anda. Namun, jenis kebijakan asuransi jiwa mungkin pilihan yang lebih baik.

Melalui menghindari beberapa kebijakan diatas, Anda akan mengurangi risiko membeli asuransi yang tidak Anda butuhkan.

Kelompok Asuransi Jiwa Dan Bisnis Kecil Anda

Guna mempertahan para pekerja keras, sangat penting untuk menawarkan variasi benefit yang akan membantu mereka bertahan pada bisnis Anda. Hal ini mengapa menawarkan kelompok asuransi jiwa pada bisnis kecil Anda adalah merupakan ide yang baik. Ini tidak hanya merupakan suplemen yang baik pada asuransi jiwa individual yang ada tetapi juga efektifitas biaya dan tidak mahal manakala dibandingkan dengan apa yang pekerja bayarkan untuk biaya medis atau perencanaan pensiun.

Group asuransi jiwa tidak ditawarkan pada perusahaan dengan karyawan kurang dari 10 atau 15 pekerja. Group asuransi jiwa berarti terdapat perbedaan benefit pekerja seperti kesehatan, asuransi jiwa atau cacat jangka panjang yang mungkin ditambahkan pada kelompok perencanaan asuransi kesehatan.

Broker asuransi independent biasanya digunakan oleh bisnis yang memiliki karyawan kurang dari 1000 orang. Broker ini mungkin merekomendasikan kelompok asuransi kesehatan yang menyediakan kelompok harga dari beberapa perusahaan yang berbeda. Sebagai rata-rata, kebanyakan pekerja akan membeli kelompok produk asuransi – kesehatan, jiwa dan cacat – melalui satu broker.

Rata-rata, kebijakan yang kecil menawarkan pada jaminan berbasiskan issue, yang mana berarti tidak ada exam medis yang dibutuhkan dari beberapa pekerja yang diasuransikan. Hal ini penting bahwa pekerja mengertu bahwa kelompok asuransi jiwa tidak berarti untuk mengambil tempat pada kebijakan asuransi jiwa individual.

Harga paket kelompok asuransi jiwa ditentukan oleh jumlah pekerja, gender, rata-rata usia dan tipe bisnis yang Anda operasikan. Semakin berbahaya pekerjaan dalam sebuah bisnis, semakin mahal yang perusahaan bayarkan pada premi group asuransi.

Perencanaan group asuransi jiwa harus di reevaluasi manakala perusahaan Anda bertumbuh secara signifikan, mempekerjakan eksekutif dengan gaji yang lebih tinggi, meningkatkan jumlah pekerja, demografi perubahan populasi pekerja atau manakala meningkatkan benefit yang ditawarkan. Melalui pengecekan dengan broker Anda sebagaimana bisnis tersebut bertumbuh, Anda akan mendapatkan premi asuransi jiwa yang lebih rendah.

Manakala mencari perencanaan asuransi yang baru dan berbeda, terdapat beberapa opsi yang dapat dipilih oleh para pekerja. Pertama dan kebanyakan perencanaan asuransi jiwa umumnya mencakup satu tahun gaji. Step selanjutnya akan memperluas benefit Anda dengan perencanaan seperti group asuransi jiwa universal yang menawarkan dua sampai tiga kali gaji. Group asuransi jiwa universal membantu membangun kas pada premi di masa akan datang tetapi umumnya ditawarkan oleh perusahaan dengan karyawan lebih dari 1000 pekerja, karena nilai kas harus dikelola secara individual.

Klasifikasi pekerja juga faktor penentu manakala memikirkan mengenai perencanaan kelompok asuransi jiwa. Sebagai contoh, perusahaan mungkin memilih flat death benefit payout bagi pekerja, yang berarti bahwa seseorang dengan posisi yang lebih tinggi akan menerima benefit yang setara dengan satu sampai tiga kali gaji mereka.

Lindungi Perusahaan Anda Dengan Liability Insurance

Jika Anda menjalankan bisnis, konsumen yang memasuki kantor Anda akan menjadi applicant bagi bisnis Anda. Sebagaimana konsumen meningkatkan perhatian mereka terhadap isu legal, terdapat fenomena meningkatnya penegakan hukum. Anda tidak dapat menghindari risiko tersebut, tetapi setidaknya Anda dapat mentransfer risiko pada perusahaan asuransi menggunakan commercial general liability insurance (CGL).

Kebijakan standard commercial general liability (juga dikenal dengan comprehensive general liability insurance) menyediakan cakupan asuransi bagi penegakan hukum dari bahaya property yang disebabkan oleh pekerja atau perilaku kriminal para pekerja. Kebijakan ini juga mungkin mencakup intellectual property, contractual liability, tenant liability dan employment practices liability.

Kebijakan CGL dibentuk untuk beberapa bisnis yang kecil atau besar, partnership atau bisnis joint venture, korporasi atau asosiasi, organisasi atau mungkin bisnis yang baru diakuisisi. Artikel ini akan menjelaskan karakteristik kebijakan comprehensive general liability dan menjelaskan bagaimana hal tersebut dapat bermanfaat bagi bisnis Anda.

Cakupan asuransi pada kebijakan CGL mencakup bodily injury, bahaya property, personal dan advertising injury, pembayaran medis, dan premis serta operations liability. Pada kasus penegakan hukum, perusahaan asuransi menyediakan cakupan bagi bahaya umum yang tidak tercakup dalam kebijakan meskipun mereka mungkin tercakup jika diizinkan oleh negara dimana kebijakan tersebut diterbitkan. Jumlah risiko yang diasosiasikan dengan bisnis dan ukuran bisnis akan menentukan total cakupan.

Kebijakan dapat mencakup kompensasi dari pertahanan hukum dan investigasi dari penegakan hukum, mencakup biaya pengacara, biaya laporan polisi dan biaya medis. Perusahaan asuransi mempertahankan hak untuk pertahanan hukum perusahaan asuransi dari bahaya property.

Cakupan umum yang ditawarkan perusahaan asuransi mencakup :
• Bodily Injury
Pada kasus dimana seseorang mengalami bahaya atau sakit. Kebijakan CGL akan mengkompensasi orang dengan biaya jasa, perawatan medis dan kompensasi bagi kematian yang diakibatkan kecelakaan atau penyakit. Klaim bagi perusahaan dan pekerja mereka di kover oleh asuransi kompensasi pekerja. CGL tidak menyediakan cakupan pada kasus tersebut.

• Bahaya Property
Berdasarkan kebijakan CGL, penjamin melakukan reimburse kepemilikan property dari beberapa bahaya yang diakibatkan penggunaan property.

• Bahaya Kebakaran
CGL akan mengkompensasi bisnis Anda dari bahaya kebakaran

• Premises and Operations Liability
Kebijakan CGL mencakup kewajiban yang muncul dari operasi bisnis. Sebagai contoh, konsumen Anda terjatuh di kantor sebagai hasilnya perusahaan asuransi harus membayarkan beban medis bagi konsumen tersebut.

• Products-Completed Operations Liability
Jika produk Anda gagal, perusahaan Anda akan dikenakan hukuman. Pada kasus tersebut, perusahaan asuransi akan membayarkan biaya legal yang ditimbulkan.

• Contractual Liability
Kebijakan CGL mencakup kewajiban yang meningkat dari memasuki lease contract, license contract, elevator maintenance contract, dan sebagainya.

Sehingga sangat penting untuk melakukan klarifikasi tipe dan jumlah cakupan yang disediakan oleh penjamin Anda. Alternatif cakupan diatas mungkin berbeda antara perusahaan asuransi yang satu dengan lainnya.

Medical Exam Asuransi Jiwa

Manakala mengaplikasikan kebijakan asuransi jiwa, Anda umumnya akan ditanyakan untuk mengambil medical exam. Umumnya, jika Anda berada di bawah usia 40 tahun dan mengaplikasikan cakupan asuransi jiwa tetapi dengan cakupan nominal rendah, Anda mungkin tidak akan mengambil medical exam. Sehingga, semakin tua diri Anda, semakin kecil asuransi jiwa yang dapat Anda beli tanpa medical exam. Gambaran ini juga bergantung pada catatan kesehatan Anda dan panduan underwriting perusahaan asuransi yang Anda pilih.

Jenis medical exam mungkin mencakup fisikal mendasar, tekanan darah dan test urin. Beberapa perusahaan asuransi juga membutuhkan EKG atau treadmill EKG (test stress), umumnya bagi kebijakan asuransi jiwa. Anda juga harus menyediakan informasi pada catatan kesehatan Anda, mencakup nama dokter yang Anda kunjungi, tanggal berkunjung dan pengobatan yang mereka rekomendasikan. Perawat atau dokter yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi akan melakukan exam secara normal.

Jika Anda memiliki kondisi medis, tidak ada yang dapat Anda sembunyikan. Faktanya , Anda jangan pernah mencoba. Perusahaan asuransi memeliki akses pada beberapa informasi medis melalui Biro informasi medis, sehingga jika Anda mencoba menyembunyikan fakta, terdapat kesempatan perusahaan asuransi untuk mengembalikan fakta tersebut. Sebagai tambahan, jika perusahaan asuransi menemukan informasi, Mereka akan melihatnya dengan lebuh jelas dan jika Anda meninggal sebagai akibat penyakit Anda, perusahaan asuransi Anda mungkin memilih tidak membayarkan benefit kematian kepada ahli waris Anda.

Terdapat beberapa langkah yang dapat Anda yakinkan akan mendapatkan hasil terbaik pada medical exam Anda :
• Tidurlah dengan nyenyak beberapa jam sebelum exam
• Puasa delapan jam sebelumnya jika memungkinkan menghasilkan hasil yang akurat
• Jangan merokok paling tidak satu jam sebelum exam
• Hindarilah kafein paling tidak satu jam sebelum exam
• Hindarilah alkohol paling tidak delapan jam sebelum exam
• Jangan melakukan olahraga berat selama 24 jam sebelum exam
• Batasi konsumsi garam dan kolesterol 24 jam sebelum exam
• Batalkan exam jika Anda sakit

Dengan melakukan beberapa langkah diatas, Anda akan mendapatkan hasil medical exam yang baik dan tentunya akan membuat rendah premi asuransi Anda.

Kebijakan Asuransi Jiwa di Web

Konsumen asuransi saat ini mempunyai pilihan : mereka dapat menggunakan agen asuransi atau membeli asuransi melalui telephone atau internet. Beberapa perusahaan asuransi saat ini menawarkan kebijakan yang hanya tersedia di web. Web yang menyediakan berita mengenai asuransi jiwa dapat menawarkan banyak kelebihan. Anda mendapatkan cakupan yang lebih murah dan lebih cepat serta anda tidak perlu lagi mengunjungi agen asuransi. Pilihan anda mungkin terbatas, jika anda membutuhkan variasi fitur kebijakan, akan lebih baik untuk mengunjungi agen.

Beberapa kebijakan asuransi yang berbasis internet tidak menawarkan banyak variasi sehubungan dengan fitur kebijakan yang terbatas. Produk asuransi jiwa yang lebih kompleks seperti whole life, variable life, dan variable universal life, membutuhkan lebih banyak penjelasan dibandingkan beberapa penyedia website. Hal ini mengapa banyak insurer membatasi limit penawaran online yang dapat dengan mudah dimengerti.
Arthur Fliegelman, vice president dan senior credit officer pada Moody's Investors Service mengatakan bahwa untuk menjual asuransi jiwa secara online, anda membutuhkan produk yang menarik dan simple.

Sebagai tambahan pada asuransi jiwa, anda dapat membeli anuitas yang ekslusif terhadap web. Terdapat drawback. Beberapa fitur yang popular pada variable anuitas dijual melalui agen, mencakup long term care riders, guaranteed minimum income benefits, dan bonus, tidak tersedia pada web-exclusive annuities. Beberapa anuitas tidak menyediakan benefit kematian, yang mana beneficiaries apa yang pemegang annuitas gariskan pada kontrak.

Satu keuntungan pada banyak online annuities adalah kemampuan untuk meembuat jumlah transfer yang tidak terbatas anatara reksadana dan sub-account. Sebagaimana lebih banyak orang-orang menjadi bisa menggunakan internet dan merasa nyaman untuk membuat pembelian secara online, web asuransi yang ekslusif mungkin merupakan pilihan yang atraktif. Louisiana's acting Insurance Commissioner, Robert Wooley, mengatakan bahwa orang-orang yang melakukan pembelian asuransi secara online harus meyakinkan mereka mengerti mengenai term kebijakan sebelum membelinya. Tetapi, masih meragukan bahwa berkisar dua pertiga orang dewasa merasakan mereka mempunyai jumlah asuransi yang tepat, hanya satu pertiga yang terlihat sangat mengerti apa yang mereka punya.

Arthur Fliegelman of Moody's mengatakan bahwa asuransi online tidak cukup memberikan kemampuan jasa mereka kepada konsumen, yang mana mencakup pembayaran premi, merubah insurance beneficiary, atau merubah cakupan. Fliegelman mengatakan provider asuransi online dibutuhkan untuk membuat jasa tersebut mudah digunakan, jika mereka menginginkan untuk meningkatkan share mereka di pasar.

Tips Membeli Asuransi Jiwa

Membeli asuransi jiwa adalah cara yang mudah untuk memproteksi keluarga anda manakala anda telah tiada. Jika anda mengetahui apa yang anda cari, anda mendapatkan cakupan terbaik pada harga yang terjangkau.

Alasan mengapa orang-orang membeli asuransi jiwa adalah melindungi keuangan. Jika anda seorang yang belum menikah, anda mungin tidak membutuhkan asuransi jiwa karena tidak ada orang yang menjadi tanggungan anda. Tetapi semakin anda diberikan tanggung jawab dan keluarga anda berkembang, anda membutuhkan asuransi jiwa. Proses asuransi jiwa dapat memindahkan pendapatan anda manakala anda telah tiada. Anda mungkin membeli asuransi jiwa untuk membayarkan hutang dan biaya lainnya, bakti sosial dan membiayai real estate.

Terdapat dua tipe mendasar dari asuransi jiwa yaitu : term life insurance, yang menyediakan cakupan asuransi selama periode yang spesifik dan nilai kas, yang mengkombinasikan benefit kematian dengan komponen nilai kas. Nilai kas asuransi menawarkan proteksi seumur hidup, disamping term insurance mungkin pilihan tepat bagi anda ditujukan bagi penawaran proteksi keuangan yang ditawarkan. Beberapa kebijakan akan membantu anda merubah kebijakan term life insurance menjadi permanen.

Jumlah proteksi asuransi jiwa yang harus anda beli bergantung pada seberapa banyak pendapatan yang anda butuhkan. Jika anda menikah, baik anda maupun istri anda harus membeli asuransi jiwa. Salah satu cara yang paling mudah untuk mengestimasi seberapa banyak proteksi asuransi jiwa yang harus anda beli anda harus menggunakan kalkulator asuransi jiwa.

Term life insurance biasanya menawarkan periode yang bervariasi antara satu sampai tiga puluh tahun. Pilihlah term yang menyesuaikan kebutuhan anda dengan proteksi asuransi jiwa. Seberapa banyak anda membayarkan asuransi jiwa akan bergantung pada beberapa factor risiko mencakup usia, kesehatan, apakah menggunakan rokok, catatan kesehatan keluarga serta tipe dan jumlah asuransi jiwa yang anda beli.
Manakala membandingkan asuransi jiwa, yakinkanlah cakupan yang anda bandingkan adalah sama. Ketahuilah rating perusahaan yang menerbitkan asuransi jiwa dari beberapa perusahaan jasa rating , seperti A. M. Best or Standard & Poor's. Perusahaan ini mengevaluasi kondisi keuangan insurer dan kemampuan pembayaran klaim.

Manakala anda siap untuk membeli kebjakan asuransi jiwa, anda akan mengisi aplikasi yang berisi pertanyaan mengenai kondisi kesehatan saat ini dan sebelumnya serta gaya hidup anda. Anda membutuhkan untuk melakukan beberapa pengecekan kesehatan dan catatan kesehatan masa lampau, akan membantu perusahaan asuransi menentukan apakah menawarkan kebijakan dan pada harga berapa.

Mungkin kontrak asuransi jiwa tidak menarik sebagaimana layaknya sebuah novel tetapi bacalah kontrak ini. Provisi kebijakan, jumlah benefit, premi dan informasi lain adalah berita yang penting harus anda perhatikan. Selamat memilih!